חוסר הוודאות הכלכלית בתקופת הקורונה הובילו את הבנקים לאשר לבעלי המשכנתאות להקפיא את ההחזר שלהם עד תום התקופה הקשה. בתחילת הדרך הקפאת תשלומי משכנתא הייתה לשלושה חודשים ועם הזמן הבנקים האריכו תקופה זו לאור המציאות שבה חלק מהחייבים פוטרו מעבודתם ואחרים נמצאים בחל"ת ולכן היקף ההכנסות שלהם ירד.

הקפאת תשלומי המשכנתא

העובדה שאפשר לבצע הקפאה משכנתא יצרה עבורם שקט נפשי כיוון שכרגע התשלומים הללו לא ירדו מחשבון הבנק, לא החמירו את המצב הכספי וגם לא יצרו מצב שמחוסר כיסוי, הבנק יחזיר את התשלומים.

דחיית תשלומי משכנתא

בחישוב כלכלי עקב דחיית תשלומי משכנתא כל לווה משלם ריבית דריבית, כל הריביות הללו מצטברות לאותו מספר של תשלומים שנותרו ללווים ולכן בחישוב כללי, העלות של ההלוואה צומחת באופן משמעותי, כיוון שמספר התשלומים נותר ללא שינוי.

העובדה שבכל חודש גובה ההחזר יהיה גבוה יותר יכביד על לווים רבים וקיימת סבירות שמקצתם לא יוכלו לעמוד בהתחייבויות שלהם. לכן ההנחיה הכללית היא שמי שיש לו חסכונות, עדיף שימשיך לשלם את המשכנתא ולא יקפיא אותה.

הקפאת משכנתא קורונה

• מי שלווה משכנתא בסך 500.000 ₪ בריבית של % 2.5 ושילם עד עתה כ – 2.000 ₪ בכל חודש למשך 28 שנים, לאחר הקפאה בת שלושה חודשים, יתווספו לו כ – 20 ₪ בכל חודש לאורך כל חודשי התשלום, אם ההחזרים שלו הם בסך כ – 8.800 ₪ יתווספו כ – 468 ₪ אם תקופת ההחזר היא בת חמש שנים.
• מי שלווה משכנתא בסך 1.000.000 ₪ בריבית של % 3.5 ומשלם כ-4.560 ₪ לחודש אם הוא משתייך לתקופת החזר של 28 שנים ישלם כעת עבור כל חודש של הקפאה עוד 58 ₪ ואם הוא במסלול של עשר שנים ומשלם כל חודש כ – 9.800 ₪ יתווסף לו לכל חודש של הקפאה עוד 281 ₪.

טיפים לתקופת הקורונה

1. הבנקים הציעו את האופציה של הקפאת תשלומי משכנתא לכל הלווים כדי שלא יוצר מצב שלווים אינם מסוגלים לשלם את ההחזרים החודשיים.
2. מי שלא הייתה לו ברירה וביצע הקפאת משכנתא וחזר לעבודה או נוצר שינוי בהכנסות, עדיף שיפנה לבנק ויסיים את תקופת ההקפאה וכך ישוב לשלם מדי חודש את סכום החזר המשכנתא.
3. מי שביצע הקפאה משכנתא ויש לו אפשרות לשלם ריבית בלבד בחודשים הללו, כדאי שיבחר באופציה זו כדי להקפיא את הקרן בלבד ולא לשלם ריביות כה גבוהות לאחר מכן שכוללות גם ריבית דריבית.
4. הקפאת תשלומי משכנתא גררה מצב שלא נאמר מראש והוא פעולה של הבנקים שסימנה לקוחות מסוימים כלקוחות בסיכון. לקביעה זו עלולות להיות השלכות חמורות כמו חוסר יכולת לבצע מחזור משכנתא כיוון שהבנק לא יאשר מהלך זה.

מאמר זה נכתב עבור דרכנו – ייעוץ משכנתאות

לקראת רכישה דירה, כל אדם בונה את התחשיב של התקציב הנחוץ לו כדי שיהיה לו די כסף לכסות את מלוא העלות של הדירה.

התשלום עבור הדירה מורכב מההון העצמי ומהמשכנתא ובנוסף לכך יש צורך בכספים עבור ההוצאות הנלוות כמו שכר טרחה של עורך הדין, עלות דמי התיווך, תשלום עבור מס רכישה ובדיקת מצבו ההנדסי של הבית.

אופן קבלת הלוואה משלימה למשכנתא

על פי התחשיב, הלקוח יודע את סכום המשכנתא שאושרה לו ואת סכום ההון העצמי שיש לו. בהתאם לכך הוא מבין מהו הסכום החסר לו כדי שישלים את מלוא הסכום של ההון העצמי ובנוסף לכך את הסכום הנחוץ לו לכיסוי העלויות הנוספות.

כדי לקדם את התהליך, הלקוחות מגישים לבנק בקשה לקבלת הלוואה משלימה בסכום הנחוץ להם וכל בנק בוחן את יכולות ההחזר ואת ההיסטוריה הפיננסית של הלקוח, כדי לקבל החלטה לכאן או לכאן. אם יש אישור, הלקוחות מקבלים הלוואה משלימה לרכישת הנכס.

רוכשי הנכס יכולים לבקש הלוואה משלימה גם מהגורמים הבאים:

• בני משפחה או חברים
• הלוואה במימון הקבלן בסכום הנדרש.
• קבלת הלוואה על חשבון הכספים שנמצאים בקרן הפנסיה וכך משלמים מדי חודש ריבית בלבד והקרן ממשיכה לצמוח.
• הלוואה ממקום העבודה.

קבלת הלוואה משלימה מהבנק

כספים אלו הם מימון משלים למשכנתא אך להלוואה זו אין כל קשר למשכנתא, מדובר בהלוואה פרטית שהלקוחות מבקשים כדי שיוכלו לעמוד בכל ההתחייבויות שלהם ולהצליח לרכוש את הדירה שתואמת את הצרכים שלהם. ברוב המקרים מדובר בהלוואה שהיא לפרק זמן מקסימלי של שמונה שנים.

משכנתא משלימה או הלוואה משלימה?

כאשר הצורך הוא בקבלת הלוואה משלימה למשכנתא, שהיא הלוואה חיצונית. אפשר לקבל אותה מכל בנק בהתאם למסוגלות האישית והיא אינה קשורה לבנק משכנתאות ולכן גם לא מגישים אצלו את הבקשה.

ההלוואה מיועדת לסייע ללקוחות לרכוש את הדירה ולהיכנס למגורים בה. מטרתה אינה לממן הוצאות של שיפוץ הדירה, רכישת ריהוט או מוצרי חשמל, אלא נטו להגיע לשלב של ביצוע כל התשלומים כדי שאפשר יהיה להיכנס לדירה.

הנושאים הנבדקים על ידי הבנקים:

• יכולת ההחזר של הלקוח על פי המידע על הכנסותיו, אם הוא שכיר שנים רבות במקום עבודה קבוע, או עצמאי בעל הכנסות מינוריות, או כאלו העולות בהתמדה.
• אופן ההתנהלות של הלקוח בחשבון הבנק הפרטי שלו, אם היו לו הכנסות קבועות ואם חשבון הבנק היה בשלושת האחרונים בחריגה, אם חזרו לו המחאות או הוראות קבע עקב הבעיה במסגרת האשראי.
• היסטורית האשראי של הלקוח מול חברות כרטיסי האשראי, אם הייתה פעילות חריגה, או בעיות כלשהן.

בהתאם לבדיקות הללו, נציג הבנק יעדכן את הלקוח אם קיים אישור לקבלת הלוואה משלימה. בסכום אותו ביקשו הלקוחות, או שאין אישור לכך.

מאמר זה נכתב עבור דרכנו – ייעוץ משכנתאות