מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא זה מאפשר לבצע חישובי משכנתא לפי סכום מבוקש.
באפשרותכם גם לחשב מה סכום המשכנתא אותו אתם יכולים ללוות לפי ההחזר החודשי הרצוי.

בטרם תשתמשו במחשבון המתקדם הנמצא בסיום המאמר, אנו ממליצים לכם לקרוא את ההסבר המצורף כך שתוכלו להשתמש בחשבון בצורה נכונה.

הסבר על מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא הוא הכלי המרכזי איתו עובדים לוקחי המשכנתאות בתהליך חישוב משכנתא – אם ברצונכם לבצע חישוב החזר משכנתא תהיו חייבים לבצע את זה בעזרת מחשבון המשכנתאות. ההמלצה היא להשתמש במחשבון משכנתא בכל תהליך של ייעוץ משכנתאות.

אבל רגע, האם שאלתם את עצמכם לרגע "כיצד משתמשים במחשבון משכנתא?", "מהן הנקודות שאליהן כדאי לשים לב?" ו-"אילו פרטים חבויים במחשבון משכנתא שכדאי שנתייחס אליהם במיוחד?".

אז הנה מה שחשוב לדעת על מחשבון משכנתא:

מסלול

כעת עליכם לבחור את מסלול ההלוואה הרצוי, כאשר המחשבון תומך בכל מסלולי המשכנתא הקיימים בשוק כיום – פריים, קבועה צמודה (ק"צ), קבועה לא צמודה (קל"צ), משתנה כל 5 צמודה (מ"צ), משתנה כל 5 לא צמודה (מל"צ), זכאות מדינה, יורו, דולר, עוגן מק"מ, משתנה כל שנה צמודה, משתנה כל שנתיים צמודה ומשתנה כל 10 שנים צמודה.

שיטת החזר

שיטת ההחזר היא בעצם לוח הסילוקין של ההלוואה (הצורה שבה ההלוואה נפרעת בתשלומים), כאשר בישראל קיימים שלושה לוחות סילוקין במשכנתאות:

שפיצר – זוהי שיטת ההחזר הנפוצה ביותר ובה גובה ההחזר החודשי קבוע, אלא אם יש עליה במדד ו/או בריבית, כאשר החלוקה הפנימית בין תשלום על חשבון ריבית ותשלום על חשבון קרן משתנה מחודש לחודש.

קרן שווה  – זוהי שיטה שבה ההחזר החודשי על חשבון הקרן קבוע בכל חודש והתשלום על חשבון הריבית יורד מחודש לחודש.

תקופה בחודשים

כעת עליכם להזין את משך ההלוואה במסלול לפי מס' השנים, ככל שתזינו מס שנים גבוה יותר כך ההחזר החודשי יירד וההחזר הסופי לבנק ייגדל

שימו לב כי מס' השנים המקס' הינו 30 שנה

ריבית

בשדה זה עליכם להגדיר את ריבית המשכנתא שקיבלתם מהבנק למסלול הנבחר,

לנוחיותכם, מתחת לכל מסלול יוצג טווח (מינימום-מקסימום) ריביות משכנתא מומלץ בהתאם למסלול ולתקופה שבחרתם בהתאם לתנאי השוק כיום – כך, תוכלו לוודא שההצעה שקיבלתם מהבנק נמצאת בטווח הנורמה וגם אם עוד לא קיבלתם הצעה מהבנק תוכלו לערוך מעין סימולטור משכנתא עם ריביות מומלצות.

מדד

במידה ובחרתם מסלול צמוד מדד, עליכם להזין את גובה מדד המחירים לצרכן הצפוי לדעתכם, עליכם להזין מדד שנתי.

סיכום התמהיל

אז כמה יעלה לכם בעצם תמהיל המשכנתא שבניתם – כמה ריביות תשלמו, מה המשמעות של הצמדות המדד ועוד?

מתחת לכל תמהיל משכנתא שתבנו תקבלו סיכום פיננסי של התמהיל שבניתם:

• תשלום ריבית מההחזר הראשון- אחוז הריבית המרכיב את התשלום הראשון
• סילוק הקרן מהתשלום הראשון- אחוז הקרן המרכיב את התשלום הראשון
• החזר ראשון– החזר חודשי התחלתי בכל תמהיל המשכנתא, בהתאם לנתונים שהזנתם. שימו לב כי מדובר בהחזר החודשי הראשון בלבד וכי הוא אינו משקלל שינויי ריבית, הצמדות מדד, וכו'.
• החזר בשיא – זהו נתון חשוב במיוחד מכיוון שהוא מציג לכם מה צפוי להיות ההחזר החודשי המקסימלי שלכם לאורך כל תקופת המשכנתא, כמובן בהתאם לנתונים שהזנתם בנוגע לריביות, שינויי ריבית, מדד, סילוק עתידי וכו'.
• החזר ריבית – זהו סכום הריביות הכולל שתשלמו בתמהיל המשכנתא לאורך כל חיי המשכנתא.
• עלות כוללת – זהו סכום הכולל את סך החזר המשכנתא שלכם לכל אורכה – לרבות התחשבות בריביות, הצמדות מדד, שינוי ריבית עתידי וכו'.
• החזר לש"ח – זהו מדד שמסביר לכם כמה כסף תשלמו סה"כ במסגרת המשכנתא בעבור כל שקל שלקחתם במסגרת ההלוואה.

הטיפים לשימוש במחשבון משכנתא:

1. חשבו גם את המדד הממוצע השנתי.
2. חשבו גם מה קורה אם הריבית משכנתא עולה ב2-3 אחוזים לאחר תקופה מסוימת.
3. הוציאו לוח סילוקין נפרד לכל סיטואציה ואז תוכלו לבדוק מה באמת קורה למשכנתא שלכם עם השנים.
4. חשבו כמה אתם משלמים בסופו של דבר על כל המשכנתא.
5. בצעו השוואה מלאה בין מספר מסלולים אלטרנטיביים.
6. לאחר שקבעתם לעצמכם תמהיל משכנתא סופי, קבלו מספר הצעות ממספר בנקים למשכנתאות ובצעו ביניהן השוואה בעזרת המחשבון.
7. קחו בחשבון גם את עלות ביטוח המשכנתא (זה אמנם לא מופיע במחשבון, אך בהחלט יש לקחת זאת בחשבון בחישוב ההחזר החודשי).
8. היו חכמים והשתדלו לנהוג במחשבון ובתוצאות שלו בכובד ראש והכי חשוב, אל תגידו "יהיה בסדר", כי זה הסימן הראשון לכך ש"לא יהיה בסדר"