המדריך המלא למשכנתא בימי קורונה

ימי הקורונה יצרו בעיות כלכליות בקרב משפחות רבות ובמיוחד אצל אלו שמשלמים בכל חודש סכומי כסף גבוהים לכיסוי המשכנתא שלוו, כדי לרכוש את ביתם.

דחיית תשלום משכנתא

אחת האופציות שהוצאו לנוטלי המשכנתאות על ידי כל הבנקים, היא להקפיא את רצף תשלומי  המשכנתא ולא לשלם אותם במשך כמה חודשים.

בתחילת המשבר שררה חוסר וודאות גדולה עקב העובדה שעובדים רבים יצאו לחל"ת ולא היה ברור אם יקבלו כספים מהמוסד לביטוח לאומי, מה יהיה גובהם ומתי יתקבלו הכספים. במקביל המשיכו בני המשפחה לשלם תשלומים שתוכננו מראש כמו חיובי כרטיסי אשראי, חשבונות חשמל, ארנונה ועוד והיה חשש טבעי שאם לא יועברו כספים מביטוח לאומי, תהיה בעיה אקוטית בחשבון הבנק.

לרוב הלקוחות הפרטיים קיימת מסגרת אשראי ואם היא נוצלה במלואה עקב ההוצאות השוטפות, היה חשש סביר שהחיוב יוחזר ללא כיסוי לאור המצב העגום בחשבון הבנק.

כדי למנוע את המצבים הללו ולמען השקט הנפשי, לווים רבים נתנו הוראה להקפאת משכנתא כדי שלא תיווצר בעיה וזאת עד שהעניינים הבירוקרטים יוסדרו ותהיה  רוטינה של קבלת כספים.

הקפאת תשלומי משכנתא

המשפחות הללו הרוויחו טווח של נשימה, עד שיתבהרו העניינים אך בחישוב כלכלי דחיית משכנתא היא פעולה שגויה ולא נכונה כלכלית.

יש לכך כמה סיבות:

• הבנקים גובים ריבית גבוהה מאד על מהלך זה ולכן תוספת זו מייקרת את החוב הכללי של המשכנתא.
• פריסת התשלומים אינה מתארכת בהתאמה להקפאת משכנתא אלא נותרת בעינה. כתוצאה מכך הלווים ששילמו עד עתה 5.000 ₪, ביצעו דחיית משכנתא של שלושה חודשים ונותרו להם עוד 100 תשלומים חודשיים, ישלמו כעת כ – 5.200 ₪ כיוון שהתווספו לחוב הכללי ריביות וגם עוד 15,000 ₪ שלא שולמו בתקופת הקורונה.

בתוצאה הסופית, הסכום החודשי שירד מהחשבון יהיה גבוה ומעיק יותר.

מי שהחליטו לבצע דחיית משכנתא הם בעיקר משפחות שבהם שני בני הזוג שכירים ותשלום השכר שלהם הופסק עד קבלת חל"ת, משפחות שבהם אחד מבני הזוג או שניהם פוטרו ומי שהוא עצמאי והעסק שלו היה סגור לחלוטין, כך שהכנסותיו נעצרו לחלוטין.

התנהלות בנושא ההלוואה בתקופת הקורונה

הבנקים יידעו מראש את הלווים מה יהיה השינוי החודשי בתשלום ההלוואה בעקבות אי תשלום הלוואה בקורונה. בעקבות מידע זה, חלק מהלקוחות העדיפו את השקט הנפשי עד שיסתדרו העניינים ולכן דחו את הקץ ואחרים הבינו שבסך הכול צעד זה יעלה להם ביוקר והעדיפו להמשיך לשלם את המשכנתא מדי חודש ולהתמודד עם האתגר.

מי שזכה בתוכנית למשתכן והגיע לשלב של לקיחת משכנתא וסוכמו בנושא זה תנאים טובים, אפשר לקחת הלוואה בקורונה אם בני הזוג יכולים לעמוד בהחזרים שלה אם לא נפגעה פרנסתם. יש להביא בחשבון שאם מדובר בעובד שנמצא בחל"ת, הבנק עלול להערים קשיים ולבקש מסמכים חדשים כדי לוודא שתהיה אפשרות להחזיר את ההלוואה. מי שמשך חלק מהמסלולים, כדאי שימשוך גם את הכספים שנותרו כדי למנוע מצב שבו הריבית תעלה.

ההנחיה היא לפנות ליועץ משכנתא כדי לקבל את מלוא המעטפת ועל פי יעוץ זה להגיע לבנק וכך אפשר לעבור בשלום מסוכה זו.